En el mundo de las finanzas, en rápida evolución, una poderosa fuerza está remodelando el sector tal y como lo conocemos: Fintech. Con su uso innovador de la tecnología para prestar servicios financieros, las fintech están revolucionando la forma en que realizamos operaciones bancarias, invertimos y gestionamos nuestro dinero.
Se estima que para el año 2025 las transacciones financieras mediante dispositivos inalámbricos inteligentes alcanzarán los 75,000 mil millones de dólares (Bhat et al., 2023); en este escenario, las tecnologías financieras ofrecen métodos innovadores de transacciones financieras y servicios bancarios.
Desde las aplicaciones de pago por móvil hasta los robots asesores, esta disrupción digital no solo está mejorando la comodidad y la accesibilidad, sino que también está impulsando niveles de inclusión financiera sin precedentes.
El incremento dramático de las tecnologías financieras durante los últimos años ha resaltado la necesidad para mejorar el conocimiento del valor de las innovaciones tecnológicas del Fintech (Mention, 2019).
En este artículo, nos adentraremos en el apasionante mundo de las Fintech, explorando sus principales tendencias, retos y oportunidades. Acompáñenos en este viaje mientras desentrañamos el poder de las tecnologías financieras y sus implicaciones para particulares, empresas y todo el ecosistema financiero.
¿Qué es Fintech?
La tecnología financiera, mejor conocida como fintech, es usada para describir las nuevas tecnologías que buscan mejorar y automatizar la entrega y uso de los servicios financieros (Kagan, 2023), mediante el uso de software y algoritmos especializados que son usados en computadoras y smartphones.
Por su parte, Leong y Sung (2018) definen la tecnología financiera como tema transdisciplinario que combina las finanzas, la gestión tecnológica y la gestión de la innovación; mientras que Mention (2019) describe que Fintech es un término paraguas para los servicios financieros facilitados por la tecnología y los modelos de negocios que acompañan aquellos servicios.
Fintech es utilizada para ayudar a las compañías, dueños de empresas y consumidores a mejorar la gestión de operaciones financieras (Kagan, 2023); debido a que la fusión de finanzas y tecnología ha dado lugar a una amplia gama de soluciones, desde pagos móviles hasta préstamos peer-to-peer y asesoramiento financiero automatizado.
Las fintech han transformado la forma en que las personas interactúan con el sistema financiero, eliminando barreras y brindando opciones más flexibles y personalizadas.
Al aprovechar las últimas tecnologías, como la inteligencia artificial y la cadena de bloques (Blockchain), las tecnologías financieras están impulsando la digitalización de los servicios financieros y abriendo nuevas oportunidades para la inclusión financiera.
Categorías de Fintech
Mark et al., (2019) formularon una amplia tipología de las tecnologías financieras que comprenden siete categorías: ciberseguridad, transacciones móviles, análisis de datos, blockchain, peer-to-peer (P2P), asesoría robótica, e Internet de las Cosas (Tabla 01).
Tabla 01. Categorías de Fintech.
| Definición de la categoría | Tecnologías claves | Ejemplos del mundo real |
| Ciberseguridad: Hardware o software usado para proteger la privacidad financiera o salvaguardar contra el fraude electrónico. | Encriptación, tokenización, autenticación, biometría | Diebold iris-scanning ATM, Mastercard Biometric Card, USAA face recognition login, Experian CreditLock |
| Transacciones móviles: Tecnologías que facilitan los pagos vía dispositivos móviles, como smartphones, tablets, entre otros. | Billetera digitales, billeteras de smartphones | Apple Pay, Android Pay, PayPal, Mobile Express, Checkout, Venmo, Square |
| Análisis de datos: Tecnologías y algoritmos que facilitan el análisis de los datos de las transacciones o los datos financieros de los consumidores | Big data, cloud computing, inteligencia artificial, aprendizaje automático | Equifax NeuroDecision, JPMorgan Contract Intelligence (COiN), Bloomberg Social Sentiment Analytics |
| Blockchain: Tecnologías de libro mayor distribuidos con una aplicación principal para servicios financieros | Criptomonedas, contratos inteligentes, proof-fo-work | Bitcoin, Ripple Payment Network, Visa B2B Connect, plataforma de trading Nasdaq Linq |
| Peer-to-peer (P2P): Software, sistemas o plataformas que facilitan las transacciones financieras consumidor a consumidor | Crowdfunding, P2P lending, pagos cliente a cliente | GoFundMe, Kickstarter, Lending Club, Prosper Marketplace, Zelle |
| Asesoría robótica: Sistemas computarizados o programas que proveen asesoría de inversiones para los clientes | Inteligencia Artificial, big data, aprendizaje automático | Betterment, E-Trade Core Portfolios, Schwab Intelligent Portfolios, Vanguard Personal Advisor Services |
| Internet de las cosas: Tecnologías relacionadas a los dispositivos inteligentes que procesan los datos en tiempo real y la comunican vía el internet | Dispositivos inteligentes, redes de sensores inalámbricos, actuators | UnitedHealthcare Motion FIT, Nationwide SmartRide, Travelers Insurance |
¿Qué son compañías Fintech?
El término «compañía fintech» describe a cualquier empresa que usa la tecnología para modificar, incrementar o automatizar los servicios financieros para los negocios o consumidores.
Leong y Sung (2018) destacan que las aplicaciones de las tecnologías financieras desarrolladas por las empresas se pueden agrupar en cuatro categorías principales: pagos, servicios de asesoría, financiamiento y cumplimiento.
Algunos ejemplos incluyen aplicaciones bancarias, servicios de pago, crowdfunding o plataformas de trading.
El auge de las Fintech y su impacto en la industria financiera
Las tecnologías financieras han experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años, desafiando el status quo de la industria financiera tradicional. Su ágil enfoque empresarial y su capacidad para adaptarse rápidamente a las demandas cambiantes del mercado han atraído a inversores y usuarios por igual.
A medida que las fintech ganan terreno, los bancos y otras instituciones financieras se ven obligados a reinventarse para mantenerse relevantes en un mundo cada vez más digitalizado.
La competencia entre las fintech y los actores tradicionales crea un entorno propicio para la innovación y el avance tecnológico, lo que beneficia a los consumidores al ofrecerles una mayor variedad de servicios y una experiencia financiera más conveniente.
La evolución de las tecnologías financieras ha sido impulsada por una serie de factores, entre ellos el acceso generalizado a dispositivos móviles y la creciente adopción de la tecnología en todos los aspectos de nuestras vidas.
La comodidad y la facilidad de uso de las aplicaciones móviles han llevado a un aumento en los pagos móviles, lo que ha impulsado el crecimiento de las fintech en el espacio de los pagos.
Además, la creciente conciencia sobre la importancia de la planificación financiera y la inversión ha llevado al surgimiento de las fintech en el ámbito de la gestión del patrimonio, ofreciendo a los individuos soluciones más accesibles y personalizadas.
Tecnologías clave que impulsan la innovación fintech
El éxito de las fintech se basa en su capacidad para aprovechar las últimas tecnologías y aplicarlas de manera innovadora en el ámbito financiero. Al respecto, Sahabuddin et al., (2023) destaca que los principales dominios tecnológicos para el desarrollo de soluciones tecnológicas son el Blockchain y la Inteligencia Artificial.
Algunas de las tecnologías clave que impulsan la innovación fintech incluyen:
Inteligencia Artificial (IA)
La inteligencia artificial desempeña un papel fundamental en el desarrollo de soluciones fintech. Los algoritmos de aprendizaje automático permiten a las fintech analizar grandes cantidades de datos y ofrecer recomendaciones personalizadas a los usuarios.
La IA también se utiliza en la detección de fraudes y el análisis de riesgos, lo que mejora la seguridad y la confianza en las transacciones financieras.
Cadena de bloques (Blockchain)
La tecnología de cadena de bloques, o blockchain, ha ganado popularidad en los últimos años debido a su capacidad para proporcionar transacciones seguras y transparentes.
Las fintech están utilizando la cadena de bloques para desarrollar soluciones de pago más rápidas y seguras, así como para facilitar la emisión y el seguimiento de activos digitales.
Internet de las cosas (IoT)
El Internet de las cosas se refiere a la conexión de dispositivos cotidianos a Internet, lo que permite la transmisión de datos en tiempo real.
Las fintech están utilizando el IoT para recopilar datos sobre los hábitos de gasto y las preferencias de los usuarios, lo que les permite ofrecer servicios financieros más personalizados y adaptados a las necesidades individuales.
Estas tecnologías, entre otras, están impulsando la innovación fintech y abriendo nuevas oportunidades para mejorar la experiencia financiera de las personas.
Fintech y la inclusión financiera
La inclusión financiera es un crucial aspecto del campo de las tecnologías financieras que ha ganado significativa atención en los últimos años entre los investigadores (Sahabuddin et al., 2023), debido a que uno de los mayores beneficios de las fintech es su capacidad para promover la inclusión financiera al proporcionar servicios a personas y comunidades que anteriormente estaban excluidas del sistema financiero tradicional.
A través de soluciones móviles y digitales, las tecnologías financieras están eliminando barreras geográficas y económicas, permitiendo a las personas acceder a servicios financieros básicos como cuentas bancarias y pagos electrónicos. Esto es especialmente importante en países en desarrollo, donde las fintech están desempeñando un papel clave en la reducción de la brecha financiera y en el impulso del desarrollo económico.
Además de facilitar el acceso a servicios financieros básicos, las fintech también están abriendo nuevas oportunidades de inversión para personas sin experiencia previa en los mercados financieros. Las plataformas de inversión en línea y los asesores financieros automatizados están haciendo que la inversión sea más accesible y fácil de entender, lo que permite a las personas tomar el control de su futuro financiero.
Sin embargo, a pesar de estos avances en la inclusión financiera Lagna y, Ravishankar (2022) destacan que se deben explorar cinco áreas de investigación de las contribuciones del fintech a la inclusión financiera: estrategias comerciales, artefactos digitales, entorno empresarial, microfundamentos de fintech, e impactos del desarrollo de las tecnologías financieras.
Fintech en banca y pagos
La transformación digital ha llevado a la aparición de nuevas formas de hacer transacciones bancarias y realizar pagos. Romānova y Kudinska (2016) destacan que las tecnologías financieras se han convertido en una parte integral de la banca, y en la actualidad, los bancos han comenzado a competir más allá de los servicios financieros.
En este sentido, las tecnologías financieras están desafiando el modelo tradicional de las sucursales bancarias físicas al ofrecer servicios bancarios completos a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea. Esto no solo mejora la comodidad y la accesibilidad, sino que también reduce los costos operativos para las instituciones financieras.
Aduba et al. (2023) reportan que la penetración del Fintech no solo impulsa el desarrollo financiero, sino que también tiene un fuerte impacto en el desarrollo financiero de los países con un rendimiento del sector financiero débil y una baja inclusión financiera.
Las fintech también están impulsando la adopción de pagos electrónicos, lo que permite a las personas realizar transacciones rápidas y seguras sin necesidad de efectivo.
Las soluciones de pago móvil, como Apple Pay y Google Pay, están ganando popularidad en todo el mundo, lo que demuestra el cambio hacia una sociedad sin efectivo.
Finalmente Kowalewski y Pisany (2023) reportan que los países registran una mayor creación de nuevas empresas de tecnología financiera cuando el acceso a los préstamos bancarios es limitado.
Fintech en inversión y gestión del patrimonio
La gestión del patrimonio y la inversión solían estar reservadas a aquellos con grandes sumas de dinero y conocimientos financieros. Sin embargo, las fintech están democratizando el acceso a la inversión al ofrecer soluciones más accesibles y personalizadas.
Las plataformas de inversión en línea permiten a las personas invertir en una amplia gama de activos y seguir su rendimiento en tiempo real.
Además, los asesores financieros automatizados, conocidos como robo-advisors, utilizan algoritmos de aprendizaje automático para ofrecer asesoramiento financiero personalizado a los inversores.
Estos robots-advisors tienen en cuenta las preferencias y los objetivos del inversor, lo que permite una mayor personalización y una toma de decisiones más informada.
Regulaciones y desafíos fintech
A medida que las tecnologías financieras continúan ganando impulso, los gobiernos y los reguladores financieros están trabajando para adaptar las leyes y regulaciones existentes a esta nueva era digital. Kowalewski y Pisany (2023) encontraron que las empresas que proveen servicios fintech pueden encontrar obstáculos para su desarrollo de acuerdo con la calidad y el rigor de las regulaciones.
El objetivo es equilibrar la innovación y la protección del consumidor, asegurando que las fintech operen de manera justa y transparente. Sin embargo, la regulación puede ser un desafío para las fintech, especialmente para las startups y las empresas más pequeñas.
Las regulaciones financieras complejas y los requisitos de cumplimiento pueden ser costosos y difíciles de cumplir, lo que puede limitar la capacidad de las fintech para crecer y expandirse.
Además, la seguridad y la protección de datos son preocupaciones clave en el ámbito fintech, ya que las transacciones financieras implican información sensible y personal.
El futuro de las fintech: predicciones y tendencias
A medida que las fintech continúan madurando y ganando terreno, se espera que su impacto en el sector financiero sea aún más significativo en el futuro. Algunas de las predicciones y tendencias clave para las fintech incluyen:
- Mayor colaboración entre las fintech y los actores tradicionales del sector financiero, a medida que ambas partes reconocen los beneficios de la sinergia.
- Mayor enfoque en la ciberseguridad y la protección de datos, ya que las amenazas y los riesgos asociados con las transacciones financieras en línea continúan creciendo.
- Mayor adopción de tecnologías emergentes como la realidad aumentada y la computación en la nube, lo que permitirá experiencias financieras más inmersivas y flexibles.
- Mayor enfoque en la sostenibilidad y la responsabilidad social, ya que los consumidores se vuelven más conscientes de la importancia de invertir en empresas y proyectos que tengan un impacto positivo en el medio ambiente y la sociedad.
No obstante, a pesar de las tendencias optimistas en el uso de las tecnologías financieras, Ng et al., (2023) reportan que la tasa de fracaso de las plataformas fintech es desproporcionadamente alta, que podría deberse a:
- La falta de conocimiento sobre las estrategias apropiadas que se deben adoptar;
- Las prescripciones tradicionales para la estrategia pueden ser menos relevantes en el contexto de las plataformas fintech.
En el mismo sentido, Werth et al., (2023) describen que las características tecnológicas como “seguridad, privacidad y transparencia” y “adopción de tecnología”, junto con factores de usuario como “confianza del usuario” y “calidad percibida por el usuario” y factores operativos como la “dinámica de costo-beneficio de la innovación” son relevantes para el éxito de las soluciones Fintech.
Startups fintech a tener en cuenta
A medida que el ecosistema fintech sigue evolucionando, hay varias startups que vale la pena mencionar debido a su innovación y potencial disruptivo. Algunas de estas startups incluyen:
- Nubank: Un banco digital brasileño que ofrece servicios bancarios completos a través de una aplicación móvil.
- Revolut: Una plataforma de banca móvil con funciones como transferencias internacionales, intercambio de divisas y criptomonedas.
- Robinhood: Una plataforma de inversión en línea que ofrece operaciones sin comisiones en acciones, ETFs y criptomonedas.
Estas son solo algunas de las muchas startups fintech que están desafiando el status quo y cambiando la forma en que interactuamos con las finanzas.
Conclusiones
A medida que exploramos el poder de las fintech y su impacto en el mundo financiero, queda claro que estamos presenciando una revolución en la forma en que manejamos nuestro dinero.
Las tecnologías financieras están democratizando el acceso a los servicios financieros, mejorando la inclusión financiera y ofreciendo soluciones más convenientes y personalizadas. A medida que avanzamos hacia el futuro, es esencial que los actores tradicionales del sector financiero y los reguladores trabajen en colaboración con las fintech para aprovechar al máximo esta innovación.
Desde pagos móviles hasta asesoramiento financiero automatizado, las fintech están transformando la forma en que interactuamos con el dinero. No importa si eres un individuo, una empresa o una institución financiera, el futuro de las finanzas está aquí y es emocionante. Así que abraza el poder de las tecnologías financieras y prepárate para un futuro financiero lleno de posibilidades.
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